Algunas opciones para el dinero de la gaveta de arriba.

Actualizado 8/12/17 por Mario Medina

Tengo sueños de libertad financiera.  Ya empecé gracias a tus consejos y otras  investigaciones. Tengo el equivalente a 6 meses de emergencia en mi banco acumulando el 0.06%.  He pensado en CDs o Money Markets para mantener ese dinero con mejor %. ¿Hay otra forma de invertir ese dinero que no pierda, pero que yo pueda tener acceso a ese dinero en seis meses o un año?

Respuesta:

Antes de hacer cualquier inversión, es importante visualizar y organizar muy bien tus metas a corto, mediano y largo plazo (lo que coloquialmente Julie Stav ha bautizado con el nombre de “El Sistema de las Tres Gavetas o los Tres Cajones”), que en mi opinión es el principio más importante de planificación financiera, explicado de una manera muy simple y coloquial.

La Gaveta o Cajón de Arriba, que personalmente creo que es la más importante de las tres, porque es la que te da la solidez, el cimiento financiero sólido para enfrentar situaciones de emergencia, y todo lo que tiene que ver con dinero seguro y a corto plazo.

¿Cuánto dinero se debe mantener en esta primera gaveta?: Aunque cada persona tendrá una respuesta diferente a esta pregunta, es bueno mantener aquí el dinero de gastos grandes, o que puedas necesitar en los próximos dos o tres años (el enganche —down payment— para un automóvil, o para una casa, etc.)

También deberás tener y preservar aquí una cantidad igual a seis meses a un año de todos los gastos según tu presupuesto, para situaciones de verdadera emergencia, por si pierdes el empleo, enfermedad, etc. Piensa en esta como tu “gaveta de ahorros”, donde pones tu dinero de manera temporal, pero segura, hasta el momento en que tengas que echarle mano para gastos que no quisieras llegaran.

Algunas opciones sólidas y favoritas de nuestro Boletín para ese dinero que por ningún motivo puedes arriesgar:

1: Lo asegurado: cuentas de ahorro y cuentas money market:

Estas son las cuentas aseguradas por el FDIC, y en los últimos años (de intereses “microscópicos”) han estado pagando “muy poco”, pero son la opción más segura que existe.

No te cases con el banco de ladrillos y mortero:

En este grupo siempre tienes la posibilidad de invertir “on-line” y encontrar el mejor interés disponible, pero asegúrate de que tenga la garantía del FDIC. Como siempre les digo: “No se casen con el banco de la esquina”, las mejores opciones aseguradas están en la banca del Internet. En Bankrate.com o nerdwallet.com puedes encontrar las opciones más sólidas y competitivas en cada momento.

2: Certificados de depósito:

Aquí también puedes seleccionar el mejor interés a nivel nacional, sin tener que restringirte a los bajos intereses del banco que te queda en la esquina. Es importante que la institución sea asegurada por el FDIC. En este tipo de cuentas, has entrado en la categoría de “amarrar tu dinero” y por tanto, podrías tener una penalidad (por lo general basada en los intereses ganados) si sacas el dinero antes de la fecha de vencimiento del certificado.

En estos momentos (según Bankrate), por ejemplo, un CD de 12 meses (1 año) con CIT Bank ofrece un interés anual compuesto (APY) de 1.22%, está asegurado por el FDIC y el mínimo para abrir una cuenta es $1,000.

En este grupo también tienes la opción de hacer una escalera de CDs (CD ladder) donde podrías aprovechar mejores intereses, intercalando varios CDs a diferentes períodos de tiempo.

3: Fondos mutuos money market o money market mutual funds:

Es una inversión a través de un Fondo Mutuo, que por lo general gana más intereses que las cuentas Money Market o cuentas de ahorros (que son a través de bancos). Es importante recordar que los Fondos Mutuos Money Market no son asegurados por el FDIC, pero desde que existen no han reportado pérdidas a ningún inversionista.

Nuestro favorito del Boletín en el terreno de los Fondos Mutuos Money Market es el Vanguard Prime Money Market Fund (VMMXX). En estos momentos su portafolio esta diversificado en 363 posiciones, que son esencialmente inversiones en Bonos del Tesoro de Estados Unidos. La inversión inicial mínima es de $3,000, y la cantidad mínima adicional (voluntaria cuando se desee) es de $1. En estos momentos ofrece un rendimiento anual (yield o intereses que paga) de 1.21%.

Este fondo mutuo viaja por el Carril no. 1 de nuestro Sistema de los Diez Carriles de la Autopista de las Inversiones, y esto significa que ofrece el nivel más seguro de inversión, pero a cambio obtendrás los más bajos ingresos.

Históricamente, este Fondo Mutuo ha ofrecido los más competitivos intereses en el mercado y ha sido como una especie de faro en la industria de los Money Market Funds. Sin embargo, los intereses “ultra-bajos” de los últimos años, lo han forzado a ofrecer casi nada hoy día, pero eso no significa que no sea una opción sólida y competitiva. Una vez los intereses continúen ascendiendo, este fondo se convertirá nuevamente en una inversión muy atractiva para preservar y hacer crecer el dinero que necesita estar seguro, de eso no tenemos duda.

4: Fuera del carril no. 1 y de las garantías: un fondo mutuo de inversión en bonos a plazo ultra-corto (ultra-short term bonds):

Aquí estamos entrando ligeramente ya en la categoría de arriesgar, y si fuéramos a colocarlo en uno de los carriles de nuestro sistema, sería como el “Carril no. 1 y 1/2”.

Vanguard Ultra-Short-Term Bond Investor (VUBFX): Es como una especie de híbrido entre un fondo mutuo tipo Money Market y un fondo que invierte en bonos a corto plazo, y la palabra “ultra-short” en su nombre define precisamente eso, porque busca poner el riesgo al mínimo, al tiempo que trata de encontrar un poco más de retornos que los que ofrece el fondo money market.

Aunque es muy joven, porque fue creado en febrero del pasado año, pertenece a una familia (Vanguard) que cuenta con un largo historial y sólida cultura corporativa y de administración, que siempre ha respondido al mejor interés de nosotros los pequeños inversionistas.

El 57% de su portafolio está invertido en bonos de alta calidad a muy corto plazo, y principalmente está expuesto a bonos del tesoro y bonos corporativos. El otro 43% está en efectivo o sus equivalentes (cash). Aunque cuenta con poco historial, ha formado parte de nuestra lista de favoritos del Boletín en la categoría de inversiones ultra-conservadoras (que viajan por los Carriles no. 1 y 2).

Por su estructura y características, esta puede ser una opción sólida para metas a no menos de 2 o 3 años, siempre que se entienda que la inversión inicial va a tener pequeñas fluctuaciones (altas y bajas) a corto plazo.

Este fondo es del tipo “no-load”, o sea, que no tiene zapatazo de entrada o salida, y se ofrece directamente a los inversionistas, sin intermediarios y sin comisiones. También se ofrece a través del corredor de descuento Vanguard, por el sistema NTF (No-Transaction-Fee) donde se puede invertir sin costos por comprar o por vender, siempre que esté dentro de los términos específicos del corredor. La inversión mínima inicial es de $3,000, y la inversión mínima adicional es de $1. 

Por supuesto, en este carril no hay garantías y usted ya está entrando en la categoría de arriesgar, al mínimo, pero arriesgar. Además estos recursos de inversión mencionados, no son recomendación, sino material de referencia para sus estudios y consideraciones posteriores.


¿Cómo lo hicimos?


Powered by HelpDocs